Ngân hàng nâng hạn mức vay không cần tài sản đảm bảo lên 400 triệu từ 15/8/2026

Tháng 8/2026 chứng kiến loạt thay đổi quan trọng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, tác động trực tiếp đến hàng triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đang vay vốn tại các tổ chức tín dụng. Đáng chú ý nhất là việc Ngân hàng Nhà nước nâng ngưỡng khoản vay có giá trị nhỏ lên 400 triệu đồng và bãi bỏ hoàn toàn mức trần 100 triệu đồng đối với khoản vay online.

Với vai trò là luật sư tư vấn tài chính ngân hàng, chúng tôi sẽ phân tích chi tiết 4 chính sách mới có hiệu lực trong tháng 8/2026, giúp quý khách nắm bắt kịp thời các quyền lợi và nghĩa vụ pháp lý của mình.

1. Ngưỡng khoản cho vay có giá trị nhỏ tăng lên 400 triệu đồng

Theo Điều 2 Thông tư 29/2026/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước ban hành, khoản cho vay có mức giá trị nhỏ được xác định theo khoản 2 Điều 102 Luật Các tổ chức tín dụng, cụ thể:

• 200 triệu đồng tại quỹ tín dụng nhân dân
• 400 triệu đồng tại các tổ chức tín dụng khác

Trước đây, khoản 1 Điều 1 Thông tư 12/2024/TT-NHNN quy định mức chung là 100 triệu đồng áp dụng cho tất cả tổ chức tín dụng. Như vậy, mức mới đã tăng gấp 2 lần đối với quỹ tín dụng nhân dân và 4 lần đối với các tổ chức tín dụng khác.

Tình huống thực tế

Anh Minh (Hà Nội) có nhu cầu vay 350 triệu đồng để sửa chữa nhà. Trước đây, khoản vay này không được xếp vào loại “có giá trị nhỏ”, do đó quy trình thẩm định phức tạp và yêu cầu tài sản đảm bảo nghiêm ngặt hơn. Với quy định mới, anh Minh có thể vay với thủ tục đơn giản hơn tại ngân hàng thương mại.

Lưu ý quan trọng: Việc nâng ngưỡng không đồng nghĩa với việc nới lỏng hoàn toàn. Theo quy định, tổ chức tín dụng vẫn phải thu thập tối thiểu thông tin về mục đích sử dụng vốn hợp pháp và khả năng tài chính của khách hàng trước khi quyết định cho vay.

2. Bãi bỏ mức trần 100 triệu đồng đối với khoản vay online

Điều 8 Thông tư 29/2026/TT-NHNN bãi bỏ Điều 32c Thông tư 39/2016/TT-NHNN (được bổ sung bởi Thông tư 06/2023/TT-NHNN) – vốn quy định dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân vay phục vụ nhu cầu đời sống qua phương tiện điện tử không vượt quá 100 triệu đồng tại một tổ chức tín dụng.

Thay vào đó, Điều 5 Thông tư 29/2026/TT-NHNN yêu cầu mỗi tổ chức tín dụng phải:

• Xác định giới hạn dư nợ cho vay bằng phương tiện điện tử đối với một khách hàng
• Ghi nhận cụ thể trong quy định nội bộ của tổ chức

Theo đánh giá của các chuyên gia pháp lý, việc bãi bỏ mức trần này tạo điều kiện cho các ngân hàng số, công ty fintech phát triển sản phẩm cho vay online linh hoạt hơn, phù hợp với nhu cầu đa dạng của thị trường.

“Việc bãi bỏ mức trần 100 triệu đồng không có nghĩa tổ chức tín dụng được cho vay online không giới hạn. Hạn mức vẫn phải phù hợp với Luật Các tổ chức tín dụng, quy định về hoạt động cho vay, giới hạn cấp tín dụng, khả năng quản trị rủi ro và điều kiện kiểm soát khoản vay của từng tổ chức tín dụng.”

3. Nâng giá trị khoản cho thuê tài chính mức nhỏ lên 400 triệu đồng

Khoản 12 Điều 3 Thông tư 31/2026/TT-NHNN quy định khoản cho thuê tài chính mức giá trị nhỏ là khoản cho thuê theo khoản 2 Điều 102 Luật Các tổ chức tín dụng và có giá trị không vượt quá 400 triệu đồng.

So với quy định cũ tại khoản 12 Điều 3 Thông tư 26/2024/TT-NHNN (mức 100 triệu đồng), ngưỡng mới đã tăng gấp 4 lần.

Thời điểm có hiệu lực và chuyển tiếp

Thông tư 31/2026/TT-NHNN có hiệu lực từ ngày 15/8/2026 và thay thế Thông tư 26/2024/TT-NHNN. Cụ thể:

• Hợp đồng cho thuê tài chính ký trước ngày 15/8/2026: tiếp tục thực hiện theo thỏa thuận đã ký đến hết thời hạn hợp đồng
• Hợp đồng sửa đổi, bổ sung: nội dung sửa đổi phải phù hợp với quy định mới

Các công ty tài chính vẫn phải thực hiện đầy đủ nghĩa vụ thẩm định khách hàng, mục đích thuê tài chính, khả năng thực hiện nghĩa vụ thanh toán và các biện pháp quản trị rủi ro theo quy định pháp luật.

4. Báo cáo điện tử ký số có giá trị pháp lý như báo cáo giấy

Điều 2 Thông tư 28/2026/TT-NHNN bổ sung Điều 7a vào Thông tư 09/2019/TT-NHNN, quy định chi tiết về việc gửi, nhận báo cáo định kỳ bằng phương tiện điện tử.

Theo quy định mới, đơn vị báo cáo có thể:

• Nhập dữ liệu trực tiếp trên biểu mẫu điện tử tích hợp sẵn
• Gửi tệp điện tử đính kèm đối với báo cáo không yêu cầu nhập theo biểu mẫu

Điểm đáng chú ý nhất: báo cáo điện tử được người có thẩm quyền ký số có giá trị pháp lý như báo cáo bằng văn bản giấy. Thời điểm gửi báo cáo được xác định là thời điểm hệ thống ghi nhận báo cáo đã gửi thành công.

Xử lý sự cố kỹ thuật

Trường hợp hệ thống gặp sự cố kỹ thuật, đơn vị báo cáo được quyền:

• Gửi báo cáo bằng văn bản giấy
• Gửi qua dịch vụ bưu chính
• Gửi văn bản điện tử qua hệ thống thư điện tử

Sau khi sự cố được khắc phục, đơn vị phải cập nhật lại báo cáo trên hệ thống theo quy định. Quy định này khắc phục khoảng trống pháp lý trước đây khi Thông tư 09/2019/TT-NHNN chưa có điều khoản riêng về hình thức gửi báo cáo điện tử, chữ ký số và giá trị pháp lý của báo cáo điện tử.

Lời khuyên từ luật sư

Để tận dụng tối đa các chính sách mới và đảm bảo tuân thủ pháp luật, quý khách cần lưu ý:

1. Cá nhân, hộ kinh doanh: Nếu có nhu cầu vay dưới 400 triệu đồng, hãy đối chiếu với quy định nội bộ của từng ngân hàng để lựa chọn sản phẩm vay phù hợp với thủ tục tối giản nhất.
2. Doanh nghiệp có nhu cầu cho thuê tài chính: Cần rà soát hợp đồng hiện có, nếu hợp đồng ký trước 15/8/2026 được tiếp tục thực hiện, nhưng mọi sửa đổi sau đó phải tuân thủ Thông tư 31/2026/TT-NHNN.
3. Chủ động cập nhật quy định nội bộ: Các tổ chức tín dụng cần khẩn trương xây dựng, điều chỉnh quy định nội bộ về giới hạn dư nợ cho vay online trước khi áp dụng.
4. Quản trị rủi ro: Việc nới lỏng hạn mức không làm thay đổi nghĩa vụ thẩm định khách hàng. Doanh nghiệp vay vốn cần chuẩn bị hồ sơ minh bạch về mục đích sử dụng vốn và phương án trả nợ.
5. Chuyển đổi số: Đơn vị báo cáo nên đầu tư hạ tầng kỹ thuật, chữ ký số hợp lệ để tận dụng quy định mới về báo cáo điện tử, tiết kiệm thời gian và chi phí.

Bài viết mang tính chất tham khảo, quý khách cần tư vấn chi tiết cho trường hợp cụ thể vui lòng liên hệ luật sư qua hotline 1900.6588 hoặc sử dụng dịch vụ tư vấn có phí tại số 090 222 9061.